• 支付变局杀死银行直连 不要轻易放弃。学习成长的路上,我们长路漫漫,只因学无止境。


    文|苏宁金融研究院 薛洪言

    4月4日,3月31日,经过近一年的发酵,网联上线了,因为是试运行,和一年前的声势相比,低调了很多。17天后(即4月17日),支付机构备付金集中存管也要落地了,备付金多机构存放的模式也要告一段落,且不再付利息。也许,过不了几个月新万博娱乐城,万博体育注册,万博娱乐手机版APP下载,清算业务牌照就可以开放申请了,届时,没有清算牌照的支付机构再从事清算业务,便是真正的违规了。

    我们不妨把上面三件事称之为支付行业2017年的三件大事,这三件事解决了一个问题——杀死银行直连。

    网联是替代平台,备付金集中存管是釜底抽薪,清算牌照则是准生证,三者合力,全方位无死角地干掉了银行直连模式,干脆利落。

    回顾在2016年,行业内同样发生了一件漂亮的大事,便是“杀死大额支付”,同样是三部曲,账户实名、三类账户、日累计支付限额和笔数,完美地把第三方支付限定于小额普惠领域,不再赘述。

    替代品出世

    要杀死银行直连,便要先有替代品。银行直连的替代品,便是网联。

    所谓银行直连,是与银联为通道的“间联”模式相对而言的,即支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算,绕开了银联。其初衷是为了省去“721”模式下的银联分成,节约支付成本。

    后期,直连模式逐步成为支付机构间支付体验竞争的壁垒和利器,开始了自我强化与循环,最后成了主流的支付模式。

    金融属于强监管的行业,而银行直连恰恰处于监管之外。直连模式下,信息流、资金流都掌握在支付机构手中,在监管机构看来,便是信息不透明、标准不统一,容易滋生乱象。于是,杀死银行直连,便成为了第三方支付监管整顿的重要一环。

    第一步,自然是要造个替代品,便是网联。

    “网联平台”全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”,与银联的功能属性相似,属于专门为第三方支付机构提供统一转接清算服务的平台,面世过程大概如下

    2016年4月份,市场上开始传出网联平台的信息。

    2016年8月,媒体曝出央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架,并计划于2016年年底建成。




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